منظور از سواد مالی چیست؟

سواد مالی چیست؟ – 5 مولفه اصلی سواد مالی کدامند؟

یکی از مفاهیمی که امروزه با آن سر و کار داریم، مفهوم سواد مالی است. به طور کلی سواد مالی عبارت است از داشتن دانش و درک کافی درباره مفاهیم مالی و روش های موجود و همچنین استفاده از این دانش برای حل مشکلات مالی موجود است. با داشتن سواد مالی کافی شما می توانید به راحتی درباره امور مالی شخصی خود فکر کرده و قبل از تصمیم گیری تمامی گزینه های موجود را بررسی کرده و در نهایت بهترین آنها را انتخاب نمایید.

در واقع با داشتن سواد مالی شما علاوه بر اینکه درک خوبی درباره تئوری ها و مفاهیم موجود در این حوزه پیدا می کنید، می توانید از این دانش در اقدامات خود در زمینه مدیریت مالی نیز به شکلی کاربردی استفاده نمایید. هر فردی نیاز دارد که در خصوص امور مالی دانش کافی داشته و در راستای تقویت سواد مالی خود گام بردارد. در غیر این صورت نمی تواند در زمینه مدیریت مالی عملکرد مناسبی را داشته باشد. چرا که بدون داشتن سواد مالی تصمیماتی که فرد گرفته و اقداماتی که در راستای همان تصمیمات خواهد داشت، مناسب نبوده و نمی تواند موفقیت لازم را به همراه داشته باشد.

آموزش سواد مالی برای کودکان و نوجوانان

با توجه به ضرورت کسب سواد مالی همواره توصیه می شود از همان سنین پایین آموزش سواد مالی و مهارت های مربوط به آن را در دستور کار قرار دهید. با آموزش سواد مالی برای کودکان و نوجوانان شما مدیریت پول را یک مهارت اصلی به شمار می رود را به آنها آموزش می دهید. در واقع به آنها کمک می کنید تا بتوانند رابطه میان درآمد، هزینه کردن و صرفه جویی را به خوبی درک کنند و بتوانند به منظور از سواد مالی چیست؟ شکلی موثر پول های خود را مدیریت کنند. در حالی که بیشتر افراد تصور می کنند که برای کسب سواد مالی باید تحصیلات آکادمیک داشت، اما واقعیت این است که شما می توانید در خانه و با روش هایی موثر نحوه استفاده صحیح از پول را به فرزندان خود آموزش دهید.

شما می توانید به عنوان والدین آنها این آموزش ها را در خانه و در پایه ای ترین حالت ممکن ارائه دهید. به عنوان مثال می توانید شمارش پول را با آنها تمرین کنید یا حتی خانه خود را یک فر وشگاه بزرگ در نظر بگیرید و با دادن پول واقعی به آنها نحوه خرید از فروشگاه را به آنها آموزش دهید. با این کار آنها می توانند متوجه تفاوت ارزش اشیا مختلف شوند و در کنار آن مهارت های ریاضی مورد نیاز در مدریت مالی مثل جمع و تفریق را بارها و بارها تمرین کنند.

در ادامه نیز می توانید آنها را به فروشگاه ببرید تا بتوانند یک خرید کامل واقعی را نیز تجربه کنند. شاید به نظرتان این کار کمی زمان بر باشد اما نتیجه آن در بلند مدت و در زندگی آینده فرزندان شما مشهود خواهد بود.

اگر هم تصور می کنید که فرصت کافی برای انجام کارهای عنوان شده را ندارید، می توانید آموزش های سواد مالی برای کودکان و نوجوانان که در فضای مجازی به صوت گسترده قرار گرفته یا کلاس هایی که توسط آموزشگاه های فعال در این حوزه تشکیل می شوند، استفاده نمایید. در نظر داشته باشید یادگیری مولفه های سواد مالی مثل مهارت های ریاضی یا ارزش گذاری می تواند به کودکان شما در زمینه مدیریت مالی کمک شایانی کند.

اهمیت سواد مالی

در گذشته از پول نقد برای انجام خریدهای روزانه استفاده می شد. اما امروزه پول نقش اساسی تری را در زندگی افراد ایفا می کند و در صورت نداشتن سواد مالی لازم نمی توان به شکلی مناسب در ای مسیر پیش رفت. بسیاری از افراد در کنار مدیریت مالی شخصی برای گذراندن زندگی به سبکی ایده آل، بخشی از درآمد خود را برای سرمایه گذاری ذخیره می کنند. به همین دلیل نیاز است که با داشتن درک کافی در مسیر مدیریت مالی به شکل درستی گام برداشته شود.

در واقع با منظور از سواد مالی چیست؟ داشتن سواد مالی شما یاد می گیرید:

1. چگونه درآمد خود را بودجه بندی کنید

شما به خوبی می آموزید که چه زمانی خرج کرده، چه وقت صرفه جویی نموده و به چه شکلی بدهی های خود را تسویه و بخشی از درآمد خود را پس انداز کنید. در واقع بودجه بندی اولین گامی است که شما باید در راستای درک صحیح مدیریت پول بردارید.

2. چگونه بدهی های خود را مدیریت کنید

فردی که از دانش مالی بالایی برخوردار است می داند که به چه شکلی قرض یا وام بگیرد و در ادامه نیز به چه شکلی آن را پس بدهد. به عنوان مثال زمانی که شما سواد مالی بالایی داشته باشید، در زمان گرفتن وام می توانید متوجه نقش مهم نرخ بهره و شرایط وام های مختلف شده و به راحتی آنها را با یکدیگر مقایسه کنید.

3. چگونه بخشی از درآمد خود را پس انداز کنید

یک راه بسیار مناسب برای جلوگیری از نیاز به قرض یا وام گرفتن، پس انداز کردن است. فردی که سواد مالی بالایی دارد می تواند هزینه های خود را به شکلی مدیریت کند که بخشی از آن پس انداز شده و در مواقع اضطراری مورد استفاده قرار بگیرد.

4. برای دوران بازنشستگی برنامه ریزی کنید

در کنار پس انداز برای مواقع اضطراری شما باید بتوانید به صورت همزمان برای بلند مدت و برای دوران بازنشتگی خود نیز پس انداز داشته باشید. چیزی که می تواند در این زمینه به شما کمک کند، داشتن سواد مالی است.

دانش آموزان آموزه‌های بسیاری در موارد گوناگون را توسط خانواده و مدرسه کسب می‌کنند. مربیان هم همواره در کنار آنان تلاش می‌کنند تا طیف گسترده‌ای از مطالعات را در برنامه درسی آنان جای دهند و آنان را برای زندگی آینده آماده کنند. با این وجود یک مولفه اصلی در زندگی وجود دارد که دانش آموزان اطلاعات کافی‌ در رابطه با آن در طول تحصیل کسب نمی‌کنند و آن هوش مالی یا سواد اقتصادی است.

5 مولفه سواد مالی

ثابت شده است دانش‌آموزانی که این هوش و دانش را کسب کنند در بزرگسالی به مراتب زندگی اقتصادی بهتر و چشمگیرتری نسبت به دیگران خواهند داشت. این دوره ها تاثیر مستقیمی بر توانایی آنان در تصمیم گیری‌های مالی دارد و به آنان کمک می‌کند تا تصمیمات عاقلانه‌ای داشته باشند. بعلاوه، آن دسته از دانش آموزانی که دوره‌های مالی شخصی را بگذرانند، احتمال بیشتری نسبت به سایرین برای نحوه پس انداز و بودجه بندی درست و هوشمندانه دارند و توانایی سرمایه گذاری کردن را پیدا خواهند کرد.

برای اینکه سواد مالی را به دانش آموزان خود آموزش دهید لازم است آنان را با پنج مفهوم اصلی زیر که برای بهبود سواد مالی موثر است آشنا کنید. به آنان اطمینان دهید که با تمرین مداوم می‌توانند تسلط کافی بر این موضوعات پیدا کنند و یادگیری این آموزه‌ها در طول کل عمرشان مفید خواهد بود.

1. بودجه بندی

یکی از ارکان سواد مالی داشتن برنامه‌ای است که به آن متعهد باشید و بر اساس آن، درآمدها و هزینه‌هایتان را کنترل کنید. بودجه بندی و حفظ آن، از جمله راه‌های کنترل منابع مالی است. در دنیای امروز با گسترش اینترنت و وب سایت‌ها و برنامه‌های فعال در این حوزه، ساده‌ترین راه برای ایجاد بودجه بندی متناسب با درآمد و نیازهایتان استفاده از سایت‌هایی چون Mint.com است که به شما کمک می‌کند تا درآمد و مخارج خود را مدیریت کنید. به لطف این ابزارهای کاربرپسند، اکنون عموم افراد می توانند پیگیر امور مالی و هزینه‌های زندگی خود بوده و در صورت استفاده صحیح از آنها بتوانند باعث بهبود کیفیت شرایط اقتصادی و زندگی خود شوند.

بدون پیگیری بودجه و داشتن یک برنامه مالی صحیح بسیار دشوار است که به درآمد و مخارج خود نظم دهید و پاسخگو باشید که درآمد خود را در ماه صرف چه مواردی می‌کنید و چگونه می‌توانید آن را کنترل کنید. بنابراین تسلط بر مبانی بودجه بندی تا جای ممکن برای افراد تازه واردی که قصد دارند هوش مالی را فرا گیرند لازم است.

2. درک نرخ بهره

اگرچه ممکن است شما با مفاهیم ریاضی آشنا باشید اما لازم است آن را در جنبه‌های دیگر مانند محاسبه نرخ بهره هم درک کنید. زیرا می‌تواند به شما در صرفه جویی بیشتر کمک کند. شما هنگام وام گرفتن با دانستن و محاسبه نرخ بهره وام متوجه خواهید شد که چه مقدار پول را در چه مدت زمانی علاوه بر اصل پول باید بپردازید. بی شک این موضوع در تصمیم گیری‌های مالی شما تاثیر گذار خواهد بود و می‌تواند به شما کمک کند که چه منابع پولی را به زندگی خود اضافه کنید و از اضافه کردن کدام یک صرف نظر کنید. دانش آموزان خود را با این مفاهیم ریاضی آشنا و از ابتدای راه به آنان آموزش داده و برای زندگی آینده آنها را آماده کنید.

3. اولویت بندی صرفه جویی

بدیهی است که صرفه جویی یک جنبه مهم و ضروری‌ برای حفظ وضعیت مالی و دستیابی به خواسته‌های بزرگتر است اما اکثر دانش‌آموزان این جنبه را به آن اندازه که باید در اولویت قرار نمی‌دهند و اطلاعات درستی در رابطه با اهمیت آن ندارند. برای بزرگسالان، نادیده گرفتن مواردی مانند مستمری پس از بازنشستگی به دلیل آنکه بسیار دور به نظر می‌رسد بسیار آسان است اما یادگیری زود هنگام پس انداز می‌تواند به همه ما در کسب دانش، تمرین و مجموعه مهارت‌هایی که در کل زندگی خود استفاده خواهیم کرد کمک کند.

مبتدیان می‌توانند برای یادگیری این مفهوم و اجرای آن، پس انداز را با ساده‌ترین حالت ممکن شروع کنند. مانند پس انداز پول برای خرید کالایی که همیشه قصد داشتند آن را داشته باشند. رسیدن به هدف، آنان را تشویق خواهد کرد که از برخی خواسته هایشان بگذرند و با صرفه جویی پول خود را پس انداز کنند. این تمرین، صبر و کوشش زیادی را می‌طلبد اما نگران نباشید زیرا درس‌های بزرگی برای آنها خواهد داشت.

4. تله چرخه اعتبار – بدهی

از دست دادن اعتبار مالی بسیار آسان‌تر از به دست آوردن دوباره آن پول است. بسیاری از دانش‌آموزان این موضوع را نمی‌دانند و درک صحیحی از این موضوع ندارند که بازیابی اعتبار مالی چقدر دشوار است، تازه قبل از اینکه خیلی دیر شود! به همین دلیل کسب دانش در مورد بدهی قبل از اینکه حتی برایشان پیش بیاید بسیار حائز اهمیت است.

اعتبار اگر به درستی مدیریت شود می تواند ابزاری مفیدی برای رسیدن به یک زندگی ایده‌آل باشد. تصمیم گیری‌های عجولانه در هنگام جوانی می‌تواند هزینه‌های بسیار سنگینی حتی تا دوران میانسالی داشته باشد بنابراین لازم است که در اسرع وقت مفاهیم و ابزارهای مالی را به طور کامل فرا گیرید.

5. ایمنی و مشکلات سرقت اطلاعات

در عصر حاضر اهمیت معضل سرقت اطلاعات با دیجیتالی و اینترنتی شدن همه چیز روز به روز درحال افزایش است. اکنون اطلاعات مالی شما نسبت به کلاهبرداری آسیب پذیرتر از هر زمان دیگر است. برای جلوگیری از فاش شدن اطلاعات محرمانه خود، لازم است اقدامات پیشگیرانه برای حفاظت از رمز عبور و محدود کردن میزان اطلاعاتی که به صورت آنلاین به اشتراک گذاشته می‌شود صورت دهید که این اقدامات باعث حفظ حساب‌های شما و مانع از بوجود آمدن خسارت می شود. برای اینکه از چنین تهدیدهایی ایمن بمانید، روش‌های محافظت از آن را آموزش ببینید و به بهترین نحو ممکن از سرمایه ها و اطلاعات مالی خود محافظت کنید.

معرفی کتاب های سواد مالی

کتاب ها در افزایش سطح سواد مالی شما نقش بسیار مهمی را ایفا می کنند. تاکنون نویسندگان بسیاری در زمینه سواد مالی و مدیریت درست پول کتاب نوشته اند که برخی از آنها با استقبال بیشتری رو به رو شده اند. در ادامه قصد داریم به معرفی کتاب های سواد مالی که در میان مردم با اقبال زیادی مواجه شده اند، بپردازیم. برخی از این کتاب ها عبارتند از:

کتاب ثروتمندترین مرد باب، نوشته جورج سیموئل

این کتاب برای افراد جوانی که می خواهند به امنیت مالی دست پیدا کنند، بسیار مناسب می باشد.

کتاب راهنمای سرمایه گذاری Bogleheads نوشته جان سی باگل

این کتاب برای کسانی که به تازگی وارد مسیر سرمایه گذاری شده اند و می خواهند دانش خود را درباره استراتژی های سرمایه منظور از سواد مالی چیست؟ گذاری و برنامه ریزی مالی تقویت کنند انتخاب خوبی است.

هوش مالی اثر کارن برمن

در این کتاب صورت مالی، مفهوم و نحوه استفاده از آنها به شکلی دقیق و موثر آموزش داده شده است. با این کتاب شما به معنای واقعی یاد می گیرید که اعداد حقیقتا چه معنایی دارند.

منظور از سواد مالی چیست؟

برای تعریف سواد مالی، بهتر است هر کلمه را به طور جداگانه، تعریف نماییم. کلمه مالی، به هرگونه « معامله با پول » اشاره دارد و کلمه سوادآموزی به « دانش یا صلاحیت» اطلاق می شود. بنابراین، سواد مالی را می‌­توان به معنای « دانش و شایستگی نحوه معامله با پول» دانست. به ­عبارت ­دیگر، سواد مالی و یا هوش مالی، ترکیبی از دانش مالی، مهارت‌ها، نگرش‌ها و رفتارهای لازم، برای تصمیم‌گیری‌های صحیح مالی، براساس شرایط شخصی و در جهت تحقق امنیت و آزادی مالی می­‌باشد.

سواد مالی، چه نقشی در تامین نیازهای آینده دانش‌­آموزان ایفا می­‌کند؟

در ایتدا باید به این نکته توجه داشت که، دانش‌­آموزان، هر چه در سنین پایین‌­تر و در سالهای اولیه تحصیلی خود، با مفهوم و مهارت‌های سواد مالی، آشنا شوند، در آینده، سریعتر و با هزینه­‌های کمتری، به رفاه و امنیت مالی مد­نظر خود می­‌رسند. بعضی از مزایای سواد مالی، برای تامین نیازهای آینده دانش‌­آموزان، عبارتند از:

• کاریابی ­و ­کسب درآمد: اولین مزیت سواد مالی برای دانش‌­آموزان، ایجاد آمادگی در آنها، برای کاریابی و کسب درآمد است. در واقع، دانش‌­آموزان، با آشنایی و یادگیری مهارتهای مورد نیاز بازار کار، در آینده، به آسانی، شغل مورد نظر خود را انتخاب و به کسب درآمد می‌پردازند.
• بودجه­‌بندی: از دیگر مزایای سواد مالی، برای آینده دانش‌­آموزان، آشنایی با نحوه بودجه‌­بندی درآمد خود می‌­باشد. پس از کاریابی و­کسب درآمد، آنها باید بدانند، که چگونه، در­آمد خود را به تامین نیازهای اساسی خود، اختصاص دهند. دانش‌­آموزان، با یادگیری سواد مالی، به مهارتهای مورد نیاز برای بودجه‌­بندی، مسلط می‌­شوند.
• پس‌­انداز: یادگیری مهارت‌های پس‌­انداز، از دیگر مزایای مهم سواد مالی، محسوب می‌­شود. دانش‌­آموزان با یادگیری نحوه پس‌­انداز، می‌آموزند، که در زمان بودجه­‌بندی، مقدار مشخصی از درآمد خود را به عنوان پس‌­انداز، ذخیره نمایند.
• سرمایه­‌گذاری: سواد مالی، مهارتهای مربوط به نحوه سرمایه‌گذاری در بازارهای مختلف، و ایجاد کانال‌های درآمدی جدید، را به دانش‌آموزان، آموزش می‌­دهد.

همانگونه که در بالا اشاره شد، مهارتهای مربوط به کاریابی‌ ­و ­کسب درآمد، از مهمترین مهارت‌هایی هستند که در سواد مالی، به دانش‌­آموزان، آموزش داده می­‌شود. زیرا فقط با وجود شغل و درآمد است، که دیگر مهارتهای پس‌­انداز، سرمایه­‌گذاری و .. مورد توجه و استفاده، قرار می­‌گیرند.

سواد مالی، مهارت‌های مربوط به چه نوع شغل­‌هایی را به دانش‌­آموزان، آموزش می‌­دهد؟

سواد مالی جامع و فراگیر، باید همه مهارت‌های اساسی مورد نیاز، برای انواع شغل‌­ها را به دانش‌­آموزان، آموزش دهد. ولی در مقوله کاریابی­ و ­کسب درآمد، و در مرحله اول، دانش‌­آموزان، باید با انواع شغل‌­های موجود در بازار کار، آشنا شوند:

شغل تمام ­وقت در مقابل شغل پاره ­وقت:

• شغل تمام­ وقت: شغلی است که، کارمند، طبق قانون، باید میزان ساعات کاری مشخصی را در خدمت کارفرما قرار گیرد.
• شغل پاره ­وقت: شغلی است که، کارمند بنا به توافق با کارفرما، ساعات کاری مشخصی را برای او، کار می­‌کند.

شغل با درآمد در مقابل شغل بدون درآمد:

• شغل با درآمد: شغلی است که در آن، کارفرما در ازای کار، حقوق و مزایایی را به کارمند، پرداخت می­‌کند.
• شغل بدون درآمد: در این شغل، فرد بصورت داوطلبانه، مشغول به­ کار می­‌شود و حقوقی دریافت نمی­‌کند و هدف از انجام آن، کسب تجربه و یادگیری مهارتهای کاربردی مورد نیاز برای او می­‌باشد.

بعضی از شغل­‌های پاره ­وقت و یا شغل ­های بدون درآمد، مناسب دانش‌­آموزانی در مقطع متوسطه هستند که هدف آنها، کسب تجربه‌­های کاری، آشنایی کلی با محیط و بازار کار و افزایش اعتماد به نفس، می‌­باشد.

سواد مالی، چه مهارت‌هایی را در زمینه کاریابی­ و ­کسب درآمد، به دانش‌­آموزان می‌­آموزد؟

در سواد مالی، دانش‌­آموزان، پس از آشنایی با انواع شغل‌­ها، مهارتهای مورد نیاز برای کاریابی­ و ­کسب درآمد را نیز آموزش می‌­بینند.

بطور کلی، مهارتهای مورد نیاز برای ورود به بازار کار، به ۲ دسته تقسیم می­‌شوند: مهارتهای سخت و مهارتهای نرم.

• مهارت‌های سخت: این مهارتها، شامل دانش­‌ها و تواناییهای مورد نیاز برای انجام یک کار، می‌­باشد. این نوع مهارتها، قابل آموزش هستند و براحتی نیز، اندازه­‌گیری می­‌شوند. به عنوان مثال، مهارت کار با نرم­ افزارهای کامپیوتری برای یک شرکت دیجیتال محور، و تسلط به یک زبان خارجی، برای کار در یک شرکت جهانگردی، الزامی می‌­باشد.

از آنجایی که هر شرکت، نیاز به نیروی متخصص در زمینه‌ه­ای خاص دارد، لذا افراد، بنا به علایق خود و نیازهای شرکت مربوطه، اقدام به یادگیری مهارتهای مورد نیاز می‌­نمایند.

• مهارت‌های نرم: این مهارت‌ها، شامل دانش­‌ها و توانایی­‌هایی­ برای برقراری ارتباط مؤثر با سایر افراد می باشد و بطور کلی، دید و نگرش فرد را نسبت به زندگی و کار، نشان می دهد. این مهارت‌ها درونی هستند و به سختی قابل اندازه‌گیری می­‌باشند.

مهارتهای نرم، فارغ منظور از سواد مالی چیست؟ از نوع شغل، مهارتهای پایه و اساسی مورد نیاز فرد، برای انجام همه وظایف، در همه سازمانها و شرکت­‌ها می‌­باشد. و دانش‌­آموزان، بهتر است از همان سنین پایین‌­تر، به یادگیری این مهارت‌ها پرداخته و با نزدیکی به دوران کاریابی­ و ­کسب درآمد، به تقویت آنها در خود، اقدام نمایند. و این از وظایف اساسی سواد مالی، در زمینه کار­یابی ­و­ کسب درآمد می‌­باشد. در زیر، به بعضی از مهارت‌های مورد نیاز و ضروری، برای تصدی هر شغل و در هر سازمانی، اشاره می‌­شود:

سواد مالی چست

سواد مالی بر طبق تعریف یونسکو شامل، توانایی مدیریت مالی خانواده، شناسایی روش‌های پس‌انداز و متعادل کردن مخارج و درآمد می شود. یکی از مهارت های مهم هر فرد مهارت مدیریت مالی است که برای آموزش آن باید از سنین پایین شروع کرد. در واقع این مهارت به افراد کمک می‌کند، بر طبق میزان درآمد و دارایی‌ خود تصمیمات بهتری را برای افزایش سرمایه، رفاه مالی و زندگی شخصی خود اخذ کنند. این افراد در محیط کاری خود موفق بوده و جزو افرادی که برای تحقق اهداف سازمانی تلاش می کنند، شناخته می شوند.

در این مقاله از سایت کاوش فردا با مفهوم سواد مالی و ضرورت آن در زندگی آشنا می شویم. خواندن این مقاله به شما کمک می کند تا پول خود را بهتر مدیریت کنید.

سواد مالی چیست؟

در پاسخ به این سوال که سواد مالی چیست، می توان گفت که توانایی درک و به کارگیری مهارت های مختلف از جمله مدیریت مالی شخصی، بودجه بندی و سرمایه‌گذاری را سواد مالی می گویند. نقطه مقابل آن بی سوادی مالی است که به فقدان چنین مهارت هایی اشاره می کند. هوش و مدیریت مالی روندی ذهنی است که طی آن می‌توان مشکلات مالی‌ را رفع کرد. هوش مالی بدین معناست که شما توانایی مدیریت منابع مالی خود به نحوی که دارای امنیت مالی است را داشته باشید.

درک این مفهوم به افراد کمک می کند تا تصمیم گیری های مالی درستی انجام دهند و بتوانند با اطمینان کامل سرمایه خود را مدیریت کرده و رشد دهند. وقتی سواد مالی داشته باشید، می توانید درآمد خود را همزمان به اهداف مختلفی شامل هزینه های جاری، پس انداز، باز پرداخت بدهی و.. اختصاص دهید.

تعریف مدیریت مالی

در ارتباط با تعریف مدیریت مالی می توان اینطور بیان کرد که به کار بردن مفاهیم و اصول اقتصادی برای تصمیم‌گیری صحیح در امور مالی را مدیریت مالی می گویند. مدیریت مالی همان اقتصاد کاربردی است. با استفاده از اصول مدیریت مالی می توان به برنامه‌ریزی، کنترل و هدایت منابع مالی پرداخت.

ضرورت سواد مالی در زندگی

افراد با داشتن سواد مالی می توانند درباره مسئولیت ‌پذیری راجع به درآمد و دخل و خرج خود تصمیم بگیرند. آگاهی داشتن از دانش مالی به افراد کمک می کند که چگونه تصمیمات عمده مالی بگیرند و همچنین انضباط مالی و توانایی مالی خود را افزایش دهند. در نهایت این امر موجب تغییرات بزرگی در سبک زندگی از جمله پس انداز و سرمایه‌گذاری منظم، مدیریت بدهی‌ ها و تحقق اهداف خواهد شد.

یکی از مزایای اهمیت سواد مالی در زندگی این است که سلامت مالی فرد را تضمین و از افراد در برابر تقلب ‌های مالی محافظت می کند. نداشتن این مهارت‌ ها سبب بی ‌سوادی مالی می‌شود. بی سوادی مالی منجر به هزینه کردن بیشتر از درآمد، عدم تطابق بودجه، انباشت بدهی ‌ها، کاهش اعتبار فرد و سایر عواقب منفی خواهد شد.

فقدان این مهارت موجب می شود اقدامات و تصمیماتی که شخص در رابطه با پس‌انداز و سرمایه‌گذاری می گیرد، پایه و اساس محکمی نداشته باشد. دانش مالی به درک بهتر مفاهیم مالی کمک می ‌کند و این توانایی را در فرد به وجود می آورد که امور مالی خود را مدیریت کند. از دیگر مزیت های داشتن سواد مالی می توان به مدیریت موثر پول، تصمیم‌گیری مالی و دستیابی به ثبات مالی اشاره کرد. علاوه بر این ها استراتژی‌ های مختلف که برای رشد و موفقیت مالی ضروری است را فراهم می‌کند.

مزایای داشتن سواد مالی

• کسب درآمد بیشتر و کاریابی بهتر: یکی از مهم ترین مزایای داشتن سواد مالی در این مسئله است؛ افرادی که برای افزایش سواد مالی خود مطالعه کرده‌ و یا آن را از کودکی فراگرفته اند، مهارت ‌های بالایی در ورود به بازار کار و پیدا کردن کار دارند. این افراد در شغل مورد نظر خود مهارت ‌های‌ شان بالاتر است و می توانند درآمد بیشتری نیز کسب کنند.
• داشتن دانش و بودجه بندی صحیح: کسانی که دارای سواد منظور از سواد مالی چیست؟ مالی هستند پس از پیدا کردن کار می ‌دانند که چگونه درآمد خود را برای کارهای اساسی و ضروری بودجه ‌بندی کنند. این افراد از مهارت بالایی برای بودجه ‌بندی صحیح دارایی برخوردار هستند.
• پس انداز کردن: اطلاع داشتن از نحوه پس انداز مالی علاوه‌ بر فواید فردی به علت داشتن آثار اجتماعی و توسعه قابلیت‌ های آن یک امر مهم و ضروری برای جامعه است.



مولفه های مهم در سواد مالی

برای درک بهتر اهمیت و مفهوم سواد یا همان دانش مالی 4 مولفه مهم و اساسی وجود دارد که عبارت است از:

• بودجه بندی: یکی از مولفه های مهم در سواد مالی بودجه بندی است. بودجه بندی از مهارت های مهم در زندگی است که کمک شایانی به بدست آوردن دانش مالی در جهت برنامه ریزی و مدیریت پول می کند. بودجه بندی از مهم ترین مولفه های سواد مالی محسوب می شود. اصل قانون بودجه این است که درآمد باید بیشتر از هزینه ها باشد و تفاوت این ها باعث خواهد شد شما بخشی از بودجه خود را پس انداز کنید.
• بدهی: خرج کردن پولی که مال خود فرد نیست و باید اقساط آن را بپردازد را بدهی می گویند. درک بدهی برای داشتن دانش مالی مهم است. ضروری است که بین بدهی خوب (قرض گرفتن پول برا امرار معاش منظور از سواد مالی چیست؟ ضروری) و بدهی بد (گرفتن وام برای هزینه های غیر ضروری) تفاوت قائل شوید. همیشه هدف شما باید این باشد که از بدهی بد جلوگیری شود که مهم ترین اصول مدیریت بدهی است
• پس انداز: یکی دیگر از مولفه های مهم در سواد مالی، پس انداز است؛ چرا که این عامل می تواند زندگی حال حاضر و آینده مالی امن را تضمین‌ کند. از طریق پس انداز می‌توان در بلند مدت با برنامه‌ریزی صحیح مالی ثروت ایجاد کرد.
• سرمایه گذاری: به جای بلااستفاده نگه داشتن پول در حساب بانکی، می‌توان آن را به سمت ابزارهای پول ساز سوق داد. سرمایه گذاری برای تولید و رشد ثروت و همچنین برای داشتن آینده‌ای امن و شاد است.



اهمیت نرم افزار حسابداری در سواد مالی

در گذشته مدیریت و کنترل درآمد و هزینه فرآیندی نسبتا دشوار و زمان بر بود که انرژی زیادی از افراد می منظور از سواد مالی چیست؟ گرفت؛ اما در حال حاضر نرم‌افزارهایی ایجاد شده اند که به همین منظور طراحی شده تا‌ ضعف ‌ها و کاستی ها را جبران کند و بدین ترتیب چنین فرآیندهایی را با سرعت و دقت بیشتری به انجام می رساند. اهمیت نرم افزار حسابداری در سواد مالی غیرقابل کتمان است از این رو امروزه اکثر سازمان ‌ها و شرکت‌ های بزرگ برای تسهیل این فرآیند از نرم‌ افزارهای حسابداری برای ثبت اسناد مالی استفاده می‌ کنند و این امر به تسریع پیشرفت این شرکت ‌ها کمک بزرگی کرده است.

برای آسان کردن روند بودجه‌ بندی و آگاهی داشتن از سواد مالی شخصی، خرید یک نرم افزار حسابداری شخصی و یا شرکتی به شما کمک بسیاری خواهد کرد. چرا که این کار حساب و کتاب را راحت تر از ثبت دستی انجام می دهد. در همین راستا مجموعه نرم افزارهای حسابداری کاوش فردا، پکیج ‌های مناسبی در این زمینه دارد.

مطالعه بیشتر: آشنایی با امکانات و انواع نرم افزار حسابداری کاوش

سخن پایانی

داشتن سواد مالی و اقتصادی یک نیاز نیست، بلکه یک ضرورت است. درک داشتن از مدیریت پول به شما کمک می ‌کند تا کنترل امور مالی خود را در دست داشته باشید. هزینه کردن برای آموختن دانش مالی نوعی هزینه کردن برای ساخت زیر بنای موفقیت است. بدون تردید داشتن مهارت در درست خرج کردن پول یکی از مهم ‌ترین نشانه های سواد و مدیریت مالی است. در نتیجه آگاهی داشتن در این زمینه به ثروتمند شدن شما کمک خواهد کرد.

نرم افزار حسابداری کاوش فردا با ارائه دادن راه کارهای ساده با نرم افزار حسابداری علاوه بر آسان کردن کار حسابداران و صرفه جویی در وقت آن ها به افزایش دقت و کاهش خطای آن ها کمک شایانی می کند. برای آگاهی یافتن از ریز جزئیات امکانات نرم افزار حسابداری کاوش با کارشناسان گروه نرم افزاری کاوش فردا تماس بگیرید.

سواد مالی چیست؟



سواد مالی توانایی درک و به کارگیری موثر مهارت‌های مختلف مالی، از جمله مدیریت مالی شخصی، بودجه بندی و سرمایه‌گذاری است. در مقابل، بی سوادی مالی به فقدان چنین مهارت هایی اشاره دارد.

طبق تعریف یونسکو سواد مالی شامل، توانایی مدیریت مالی خانواده، شناسایی روش‌های پس‌انداز و متعادل کردن مخارج و درآمد است.

• سواد مالی به انواع مهارت‌ها و مفاهیم مهم مالی اشاره دارد.
• افرادی که از نظر اقتصادی سواد دارند، معمولاً کمتر در معرض تقلب مالی قرار دارند.
• یک پایه قوی از سواد مالی می‌تواند به حمایت از اهداف مختلف زندگی مانند پس‌انداز برای تحصیل یا بازنشستگی، استفاده مسئولانه از بدهی و اداره مشاغل کمک کند.

درک سواد مالی

در دهه‌های اخیر، محصولات و خدمات مالی به طور فزاینده‌ای در سراسر جامعه گسترش یافته است. در حالی که ممکن است نسل‌های قبلی کالاها را به طور عمده به صورت نقدی خریداری کرده باشند، امروزه محصولات اعتباری مختلف مانند کارت‌های اعتباری، وام‌های رهنی و وام‌های دانشجویی محبوب هستند. خدمات دیگری مانند بیمه درمانی و حساب‌های سرمایه‌گذاری خودگردان نیز اهمیت پیدا کرده‌اند و درک بیشتر نحوه استفاده مسئولانه از آنها را برای افراد ضروری‌تر کرده‌است.

اگرچه مهارت‌های زیادی وجود دارند که ممکن است زیر چتر سواد مالی قرار بگیرند، اما نمونه‌های مشهور سواد مالی شامل بودجه‌بندی خانوار، یادگیری نحوه مدیریت و پرداخت بدهی‌ها و ارزیابی معاملات بین خدمات مختلف اعتباری و سرمایه‌گذاری است. اغلب اوقات، این مهارت‌ها حداقل نیاز به دانش مفاهیم کلیدی مالی مانند سود مرکب و ارزش زمانی پول دارند. با توجه به اهمیت امور مالی در جامعه مدرن، نداشتن سواد مالی می‌تواند برای موفقیت مالی طولانی مدت افراد بسیار ضرر آور باشد. متأسفانه، تحقیقات نشان داده است، که بی‌سوادی مالی بسیار رایج است.

چگونه مهارت‌های سواد مالی خود را بهبود ببخشیم

توسعه سواد مالی برای بهبود امور مالی شخصی شما شامل یادگیری و تمرین مهارت‌های مختلف مربوط به بودجه‌بندی، مدیریت و پرداخت بدهی‌ها و درک خدمات اعتباری و سرمایه‌گذاری است. در اینجا چندین استراتژی عملی برای بررسی وجود دارد:

بودجه‌بندی کنید: میزان دریافتی‌تان در ماه نسبت به میزان هزینه‌ در همان ماه را در یک صفحه اکسل، کاغذ یا برنامه بودجه‌بندی کنید و طبق آن پیش بروید. بودجه منظور از سواد مالی چیست؟ شما باید شامل درآمد (به عنوان مثال: فیش حقوقی، سرمایه گذاری، و هرگونه درآمد)، هزینه‌های ثابت (مانند پرداخت اجاره/رهن، هزینه آب و برق، پرداخت وام)، هزینه‌های اختیاری (موارد غیرضروری مانند غذا خوردن در بیرون، خرید، مسافرت) و پس‌انداز باشد.

ابتدا به خودتان پول بدهید: برای ایجاد پس‌انداز، این استراتژی «بودجه معکوس» شامل انتخاب یک هدف برای پس‌انداز است (مثلاً پیش‌پرداخت برای یک خانه). در مورد اینکه هر ماه می‌خواهید چه مبلغی کنار بگذارید تصمیم‌گیری کنید و پیش از هرگونه خرجی این مبلغ را جدا کنید.

پرداخت قبوض خود را مدیریت کنید: صورت‌حساب‌های ماهیانه را در اولویت قرار دهید و آنها را با استفاده از ابزار مختلف مدیریت کنید.

مدیریت بدهی: با کاهش هزینه‌ها و افزایش بازپرداخت، در بودجه خود نسبت به بدهی‌ها پیشی بگیرید. یک برنامه کاهش بدهی در پیش بگیرید و در راستای آن تلاش کنید.

فقدان سواد مالی می تواند منجر به ایجاد گرفتاری شود. افراد بیسواد از نظر مالی ممکن است بیشتر به دلیل بدهی‌های ناپایدار به مشکل بر بخورند. این مشکل به نوبه خود می‌تواند منجر به ضعف اعتبار، ورشکستگی، سلب مالکیت مسکن یا عواقب منفی دیگر شود. خوشبختانه اکنون منابع بیشتر از هر زمان دیگری برای کسانی که مایل به آموزش خود در مورد دنیای مالی هستند وجود دارد.

هرچند پس‌انداز کردن کار درستی است اما وقتی در شرایطی قرار دارید که تورم هر روز افزایش می‌یابد، بهتر است راهی برای سرمایه‌گذاری پیدا کنید. با سرمایه‌گذاری می‌تواند ارزش پول خود را حفظ کنید و یا آن را افزایش دهید، به این منظور باید سواد مالی داشته باشید.

با سوق پیدا کردن اقتصاد کشوری به سمت سرمایه‌گذاری بهتر است، قواعد و ساز و کار بازار سرمایه را فرا بگیرید، تا تبدیل به بازیکن بهتری شوید. برای این کار لازم نیست درآمد بالایی داشته باشید، بلکه نکته مهم این است که بدانید پولتان را در کجا سرمایه‌گذاری کنید.

زمینه سرمایه‌گذاری خود را انتخاب کنید، می‌توانید بر روی خودتان سرمایه‌گذاری کنید، چیزهای جدید یاد بگیرید و پولتان را صرف آموزش کنید. و یا بیزینس خودتان را راه‌اندازی کنید. اگر انجام هر کدام از این کارها بنا بر هر دلیلی برای شما ممکن نیست. می‌توانید وارد بازار بورس و سهام شوید، بهتر است ابزار سرمایه‌گذاری را بشناسید و با دید مناسب وارد بازار شوید، تا سرمایه‌تان را افزایش دهید. فقدان سواد مالی شما را از پیش در بازار تبدیل به یک بازنده می‌کند.

تعریف سواد مالی

شما به چه کسانی بی‌سواد می‌گویید؟ به همکارانی که نمی‌توانند از پس کار خود برآیند؟ به فرزندتان که نمره خوبی در مدرسه نگرفته؟ یا به دوستی که جست‌وجو در اینترنت را بلد نیست؟ بهتر است پیش از آنکه بخواهیم سواد مالی را تعریف کنیم ببینیم خود کلمه سواد یعنی چه و در زمینه‌های دیگر به چه کسانی با‌سواد می‌گویند و بعد آنها را با مسائل مالی شبیه‌سازی کنیم.



شما چگونه در بقیه زمینه‌ها به برخی‌ها باسواد می‌گویید؟ یک معلم، یک مهندس، یک دکتر یا هر کس دیگری چگونه به نظر شما یا به درستی باسواد هستند؟ یک باسواد کسی است که کارش را به خوبی بلد است، از سوال کردن در مورد چیزهایی که نمی‌داند ابایی ندارد، انتقادپذیر است، دانش انجام کارش را دارد، می‌داند چگونه از ابزارهای موجود استفاده کند، در مورد حرف‌هایش فکر می‌کند، عواقب تصمیم‌هایش را پیش از اجرای کار می‌داند و می‌شناسد و برای آنها برنامه‌ریزی دارد. اما سواد مالی چیست؟

سواد مالی اولین بار در سال 1997 در ایالات متحده و طی مراسم افتتاحیة ائتلاف عزم برای سواد مالی فردی مطرح شد. این ائتلاف در گزارش خود دربارة مطالعه ای که برای سنجش میزان سواد مالی دانشجویان دبیرستان انجام داده بود، سواد مالی را توانایی یک فرد در استفاده از انش و مهارتش برای مدیریت اثربخش منابع مالی خود به منظور امنیت مالی در طول عمرتعریف کرد.

در میان محافل دانشگاهی، سواد مالی معانی متعدد یافته است و از آن برای ارجاع به دانش دربارة محصولات مالی (برای مثال، اوراق سهام در برابر اوراق قرضه، تفاوت میان اوراق رهنی با نرخ ثابت و نرخ شناور، و غیره)، دانش دربارة مفاهیم مالی (تورم، بهرة مرکب، تنوع، امتیازهای اعتباری و غیره)، داشتن مهارت های ریاضی یا عددی لازم برای تصمی م گیری مالی مؤثر ودرگیر بودن در فعالیت های معینی مانند برنامه ریزی مالی استفاده می شود

رموند ( 2010 ) با بررسی پژوهش هایی که از سال 2000 در حوزة سواد مالی انجام شده بیان داشته است که می توان تعاریف مختلفی که برای سواد مالی ارائه شده را به پنج دسته تقسیم کرد:

1. دانشی از مفاهیم مالی؛

2. توانایی مراوده و برقراری ارتباط با مفاهیم مالی؛

3. مهارت در مدیریت امور مالی شخصی؛

4. مهارت در به کارگیری تصمی مهای مالی مناسب، و

5. اطمینان دربرنامه ریزی مؤثر برای نیازهای مالی آینده

هاستون ( 2010 ) با بررسی 71 پژوهشی که در زمینة سواد مالی صورت گرفته ، نشان داد ، بیشتر پژوهش ها ( 72 درصد) تعریفی دربارة سواد مالی ارائه نکرده اند، 15 درصد از آنها دربردارندة جستارهایی دربارة تعریف این واژ هاند و فقط 13 درصد از این 71 پژوهش، تعریفی رسمی ارائه کرده اند. وی در پژوهش خود تعاریف سواد مالی که توسط پژوهشگران و نهادهای مختلف ارائه شده را جمع آوری کرده است، برخی از این تعاریف عبارت اند از:

1- سواد مالی توانایی انجام قضاوت های درست و به کارگیری تصمیم های مؤثر در زمینة استفاده و مدیریت پول است.

2- سواد مالی، دانش پایه ای است که منظور از سواد مالی چیست؟ افراد برای بقا در یک جامعة مدرن به آن نیاز دارند

3- سواد مالی به توانایی فردی برای فهم و استفاده از مفاهیم مالی اطلاق می شود

4- سواد مالی به عنوان فهم اصطلاحات و مفاهیم کلیدی مالی تعریف می شود که برای زندگی روزمره در جامعة آمریکا مورد نیاز است.

5- سواد مصرف کننده به عنوان دانش مالی خودارزیابی شده یا دانش عینی تعریف می شود.

هونگ، پارکر و یونگ ( 2009 ) با بررسی در سایر پژوهش ها (علاوه بر 71 مورد بررسی شده توسط هاستون ( 2010 )) تعاریف دیگری از سواد مالی یافته اند که در زیر فهرست شده اند، ایشان همانند هاستون ( 2010 ) نشان داد هاند در بسیاری از پژوه شها این واژه اصلاً تعریف نشده است.

آشنایی با مفاهیم پایة اقتصادی، دانش دربارة اقتصاد آمریکا و فهم برخی اصطلاحات اقتصادی کلیدی

تواناییِ ارزیابی ابزارهای مالی جدید و پیچیده و انجام قضاوت های درست هم دربارة انتخاب ابزارها و هم گسترة استفاده از آنها

دانشی از مفاهیم مالی پایه مانند بهرة مرکب، تفاوت میان ارزش های اسمی و واقعی، و مبانی متنوع سازی ریسک .

هاستون ( 2010 ) نشان داد در 47 درصد از پژوه شهای انجام شده، دو واژة سواد مالی و دانش مالی به طور مترادف به کار رفته اند و تفکیکی میان آنها صورت نگرفته است.

از طرف دیگر، در چند سال اخیر در برخی از محافل علمی و حرفه ای واژة توانمندی مالی جایگزین سواد مالی شده است. پژوهشگران انگلیسی و کانادایی از پیشگامان به کارگیری واژة توانمندی مالی هستند و از آن برای توصیف دانش مالی افراد و اطمینان و انگیزة آنها برای مدیریت مالی فردی استفاده می کنند.

با توجه به پژوهش های صورت گرفته می توان گفت که کماکان اجماعی روی واژه هایی مانند سواد مالی، دانش مالی و توانمندی مالی وجود ندارد و محققان بیشتر این واژه ها را مترادف فرض می کنند و به جای یکدیگر نیز به کار می برند؛ اما به طور قطع می توان گفت که در میان این سه واژه ، سواد مالی کاربرد و عمومیت بیشتری دارد و استفاده از آن رایج تر است. با این حال، اجماع شایان توجهی دربارة تعریف سواد مالی در میان پژوهشگران وجود ندارد. فقدان چنین اجماعی می تواند تا حدودی منطقی به نظر برسد؛ زیرا اگر سواد مالی را ابزار راهبری فردی در فضای مالی سازی بدانیم یعنی ابزاری که افراد توسط آن، امنیت مالی و رفاه مادی خود را در جامعة مالی سازی شده ایجاد و حفظ می کنند، آن گاه حدود و ابعاد این ابزار و ویژگیها و ظرافتهای آن باید متناسب با میزان مالیسازی آن جامعه ای تعیین شود که فرد در آن زندگی می کند. از این رو،نمی توان تعریف جهان شمولی برای سواد مالی ارائه داد و باید متناسب با سطح بلوغ و پیچیدگی نظام های مالی و اقتصادی و اجتماعی هر جامعه، سواد مالی مورد نیاز در آن جامعه را تعریف کرد.

البته ، شایان یادآوری است هر چه کارکرد حمایتی دولتی در تأمین رفاه و امنیت مالی افراد پررنگ تر باشد به همان میزان سطح مالیسازی نیز کمتر و متعاق بآن دامنة سواد مالی و یا اساساً ضرورت نیاز به آن نیز کمتر میشود، به عکس هر چه کارکرد دولت کم رنگ تر باشد و به جای آن کارکرد بازارها پررنگتر و درجة پیچیدگی آنها نیز بیشتر باشد،آن گاه افراد برای زندگی روزمره به سواد مالی بیشتری نیاز دارند.

جمع بندی تعاریف:

1- سواد مالی، عبارت است از توانایی داشتن قضاوتهای آگاهانه و گرفتن تصمیمات موثر و قابل استفاده و مدیریت پول (استرادلینگ ، 1992و سازمان توسعه و همکاری اقتصادی2011).

2- سواد مالی، شخصی عبارت است از توانایی منظور از سواد مالی چیست؟ خواندن ، تجزیه و تحلیل مدیریت و ارتباط با شرایط مالی شخصی که بر رفاه مادی موثر است. این تعریف شامل توانایی در تشخیص و انتخاب‌های مالی، بحث در مورد پول و مسائل مالی، برنامه ریزی برای آینده، وپاسخ به وقایع زندگی است که تصمیم گیری‌های روزمره مالی را تحت تاثیر قرار می دهند،می‌باشد از جمله حوادث در حیطه اقتصاد عمومی(ویت وهمکاران ،2000، نوکتور و همکاران ،2006).

3- سواد مالی، عبارت است از یک دانش پایه‌ای، که مردم به منظور زنده ماندن در یک جامعه مدرن به آن نیاز دارند(کیم ،2001).

4- سواد مالی، اشاره به توانایی یک فرد در درک و استفاده از مفاهیم مالی دارد(سرونوکایستنر ،2008).

5- سواد مالی، توانایی استفاده از دانش و مهارت برای مدیریت منابع مالی به طور موثر برای امنیت مالی در طول عمر فرد می‌باشد (مجمع جامپ استارت،2007).

6- سوادمالی، توانایی استفاده از دانش و مهارت برای مدیریت منابع مالی به طور موثر برای یک عمر رفاه مالی است (کمیسیون آموزش وسواد مالی آمریکا ،2007).

به یک بیان ساده سواد مالی یعنی اینکه بر عناوینی نظیر :قرض و بدهی، برنامه ریزی برای بازنشستگی، برنامه ریزی مالی خانوادگی، بیمه، بودجه بندی و خرج کردن، سرمایه گذاری، صاحب خانه شدن، عملکرد در زمان بحرانی ، پس انداز اضطراری مسلط باشیم و بتوانیم به نحواحسن این موارد را مدیریت و کنترل کنیم.

منابع:

پژوهش در برنامه ریزی درسی نوشته غلامعلی احمدی و همکاران

سواد مالی؛ زمینه های سیاسی اقتصادی پیدایش و جایگاه آن در اقتصاد بازار نوشته سعید اسلامی بیدگلی

بررسی وارزیابی سطح سواد مالی دانش آموزان پایه ششم ابتدایی نوشته محمود معین الدین وهمکار



لینک های مفید

پسر یکی از دوستانم سال گذشته وارد پیش دبستانی شد. این پسر جوان در ریاضیات و هنر بی‌نظیر بود اما با خواندن مشکل داشت. برای او خواندن ناخوشایند بود؛ فعالیتی طاقت‌فرسا با بازدهی ناچیز. دوست من به سختی تلاش می‌کرد تا اطمینان یابد که پسرش هر شب مطالعه می‌کند.

مشکل این نبود که کودک خواندن را دوست نداشته باشد. او عاشق این بود که پدرش همواره برای او کتاب بخواند. مشکل این بود که خواندن برای او سخت بود و کار ساده‌تر این بود که دیگران برایش کتاب بخوانند. تابستان امسال، بالاخره جرقه لازم برای شروع کتاب‌خوانی زده شد و اکنون پسر دوست من دست از مطالعه برنمی‌دارد. او دائم می‌خواهد که به کتابخانه برود. او ساعت‌های بسیاری را صرف خواندن کتاب می‌کند و عاشق خواندن است.

همچون بیشتر بچه‌ها در سن او، پسر دوست من دوره سختی را از بی‌سوادبودن به باسوادشدن طی کرد. اما هنگامی که این دوره سخت را پشت سرگذاشت، اوج گرفت.

به عنوان آدم‌های بزرگسال، بیشتر ما خواندن و نوشتن را بلدیم. ما دوره تلاش برای باسواد شدن را طی کرده‌ایم. خوشبختانه مدارس این کار را به خوبی انجام می‌دهند. اما برای بیشتر بزرگسالان نوع دیگری از سواد وجود دارد که به شدت هم کمیاب است: سواد مالی.

مدارس ما در آموزش خواندن، نوشتن و ریاضیات به خوبی عمل می‌کنند اما در آماده ساختن افراد برای سروکار داشتن با پول، افتضاح هستند. تقریبا هر فردی که از مدرسه فارغ‌التحصیل می‌شود، از نظر سواد مالی، یک بی‌سواد محسوب می‌شود.

اگر می‌خواهید ثروتمند شوید، منظور از سواد مالی چیست؟ باید از سطحی قابل قبول از سواد مالی برخوردار باشید.

خبر خوب این است که می‌توانید یک باسواد مالی شوید. چنین امری، نیازمند سختکوشی، مطالعه بسیار و آزمون و خطا می‌شود اما با توجه به حاصلی که در پی دارد می‌توان گفت که ارزشش را دارد.

کلید تبدیل شدن به یک باسواد مالی این است که چهار اصل بنیادی سواد مالی را بدانید:

۱- دارایی را بشناسید

بسیاری از مردم گمان می‌کنند که می‌دانند دارایی چیست. برای مثال، شما ممکن است فکر کنید که خانه یک دارایی است؛ اما نیست. حقیقت این است که دو تعریف برای دارایی وجود دارد. حسابداران تعریفی را به کار می‌برند که باعث می‌شود افراد و شرکت‌ها احساس ثروتمندتر بودن کنند و در نتیجه همچنان حسابداران را در استخدام خود نگه دارند. اما ثروتمندان، تعریف دیگری برای دارایی دارند که ساده‌تر است و با واقعیت نیز همخوانی بیشتری دارد. هر آن‌چه باعث سرازیر شدن پول به جیب شما می‌شود دارایی است و هرچه پول را از جیب شما خارج می‌سازد، دارایی نیست. خانه شما دارایی نیست چرا که به خاطر آن هر ماه باید مبلغی را هزینه کنید. حتی اگر خانه به طور کامل متعلق به شما باشد و وامی نیز برای آن نپردازید، بازهم هزینه‌های مربوط به مالیات و نگهداری خانه از جیب شما خارج می‌شوند. اما اگر شما خانه خود را اجاره داده‌اید، پس این خانه یک دارایی محسوب می‌شود. چرا که پول را به عنوان یک جریان نقدی به جیب شما سرازیر می‌سازد. هنگامی که مستاجران شما اجاره پرداخت می‌کنند در واقع هزینه‌های شما بابت وام مسکن و هزینه‌های نگهداری را پوشش می‌دهند.

۲- جریان نقدی در مقابل بازده سرمایه

بیشتر مردم برای بازده سرمایه اقدام به سرمایه‌گذاری می‌کنند اما ثروتمندان این کار را به هدف جریان نقدی انجام می‌دهند. خیلی سرراست باید گفت که سرمایه‌گذاری با هدف بازده سرمایه مانند قمارکردن است. شما پول خود را سرمایه‌گذاری می‌کنید و سپس امیدوار خواهید بود که قیمت‌ها افزایش یابد. برای مثال، بیشتر مردم با این امید خانه می‌خرند که بتوانند آن را در آینده به بهای بیشتری به فروش برسانند. در این مدت آن‌ها باید قسط‌های خانه و دیگر هزینه‌ها را نیز بپردازند و پول از جیب آن‌ها خارج می‌شود. مشکل این است که هنگامی که شما برای بازده سرمایه اقدام به سرمایه‌گذاری می‌کنید، کنترلی بر روی سرمایه خود و اینکه قیمت‌ها بالا می‌رود یا پایین می‌آید ندارند و موضوع مهم‌تر این است که در صورت افزایش قیمت‌ها و کسب سود، بازهم شما باید بالاترین نرخ مالیات را بپردازید.

در مقابل، ثروتمندان برای جریان نقدی اقدام به سرمایه‌گذاری می‌کنند. برای مثال آن‌ها با پول دیگران در املاک سرمایه‌گذاری می‌کنند و مستاجرهایی را می‌یابند که هزینه‌های آن‌ها را بپردازند. سپس هر ماه اجاره‌ها را جمع آوری می‌کنند. این می‌شود یک دارایی. حال اگر در این میان به ارزش سرمایه نیز افزوده شد، آن دیگر یک امتیاز اضافی خواهد بود.

البته سرمایه‌گذاری در جریان نقدی نیاز به تحصیلات مالی قوی دارد تا از آن طریق بتوانید تصمیمات مالی درستی برای خود بگیرید.

۳- استفاده از بدهی و مالیات برای ثروتمندتر شدن.

مشاور مالی‌تان به شما خواهد گفت که بدهی بد و مالیات نیز اجتناب‌ناپذیر است. اما ثروتمندان می‌دانند که بدهی و مالیات می‌توانند برای خلق ثروتی هنگفت به کار گرفته شوند.

در مورد بدهی‌ها باید گفت که دو نوع بدهی وجود دارد: بدهی خوب و بدهی بد. هنگامی که مشاور مالی شما می‌گوید از بدهی اجتناب کنید، منظورش اجتناب از بدهی بد است. بدهی بد به معنی قرض‌گرفتن پول برای خریدهای غیرسرمایه‌ای می‌شود مانند استفاده از کارت‌های اعتباری برای خرید تلویزیون یا رفتن به تعطیلات و یا گرفتن وام برای خرید خانه‌ای که قصد سکونت در آن را دارید. دور ماندن از چنین بدهی‌هایی، توصیه خوبی است اما مشکل این‌جاست که مشاور مالی در مورد بدهی‌های خوب حرفی به شما نمی‌زند. بدهی خوب، نوعی از بدهی است که برای خرید دارایی مانند املاک که اجاره داده می‌شوند، به کار گرفته می‌شود.

هنگامی که شما از پول بانک برای خرید یک ملک که برای شما جریان نقدی ایجاد می‌کند، استفاده می‌کنید. شما بخش کمتری از پول خود را هزینه می‌کنید و همچنین مستاجرین شما بدهی‌های‌تان را پرداخت خواهند کرد.

در مورد مالیات‌ها باید گفت که ثروتمندان می‌دانند که دولت مالیات‌ها را وضع می‌کند تا برخی از رفتارها و برخی از بخش‌ها را مورد تشویق قرار دهد. اگر دولت بخواهد که شما خانه هایی با قیمت مناسب بسازید، برای این کار به شما معافیت مالیاتی تعلق خواهد گرفت. اگر دولت بخواهد که اشتغال افزایش یابد، برای استخدام بیشتر معافیت‌های مالیاتی بیشتری را در نظر خواهد گرفت. حقیقت این است که بیشتر مزایایی مالیاتی برای یاری کارآفرینان و سرمایه‌گذاران وضع شده اند. با تحصیلات مالی صحیح، شما می‌توانید از قوانین مالیاتی برای ثروتمندتر شدن و پرداخت مالیات کمتر بهره ببرید. استفاده کردن از بدهی خوب و ثروتمندتر شدن از طریق مالیات‌ها نیازمند هوش مالی بالایی است که هر کسی می‌تواند آن را از طریق آموزش و تمرین به‌دست بیاورد.